Ключевые слова: договор страхования титула (риска утраты права собственности); определение - страховщик, страхователь, страховая премия, страховой случай, страховое покрытие, страховое возмещение, страховая сумма, выгодоприобретатель; утрата права собственности; оценка страховщиком степени рика; титульное страхование - страховое покрытие, страховая сумма, срок страхования, страховой полис, момент заключения договора, обязанности страхователя.
В этой статье остановимся на ключевых понятиях страхования вообще и страхования титула (лат. titulus – правовое основание), в частности.
Под договором страхования понимается договор, по которому одна сторона - страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении события, предусмотренного в договоре (страхового случая), возместить другой стороне - лицу, страхующему свой имущественный интерес (страхователю), причиненные вследствие этого события убытки путем выплаты возмещения (страхового возмещения) в пределах определяемой договором суммы (страховой суммы). Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в таком случая страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю.
В договоре страхования титула имущественный интерес (объект страхования) страхователя связан с прекращением права собственности на недвижимое имущество, приобретенное по возмездному договору (купли-продажи, мены, ренты, инвестирования и т. д.). Под страховым случаем при этом понимается утрата страхователем права собственности на имущество по причинам, не зависящим от страхователя, подтвержденное вступившим в силу решением суда о признании договора купли-продажи (для определенности будем вести речь именно о нем) недействительным.
Такими причинами (так называемым, страховым покрытием) являются совершение сделок:
- в противоречие закону, иным правовым актам;
- недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином;
- дееспособным гражданином, не способным понимать значение своих действий и руководить ими;
- неправоспособным юридическим лицом;
- физическим или юридическим лицом, ограниченным в полномочиях на совершение сделки;
- под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны или стечения тяжелых обстоятельств и по другим причинам.
При признании факта наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю убыток, возникший вследствие утраты права собственности на застрахованное имущество, то есть выплачивает страховое возмещение. Сумма страхового возмещения определяется страховщиком или по его поручению экспертной комиссией, но в любом случае не может превышать некоторой предельной величины, называемой страховой суммой. Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон и в свою очередь ограничивается страховой стоимостью имущества, равной его действительной рыночной стоимости на дату заключения договора страхования.
Очевидно, наиболее значимым для страхователя условием страхования является его стоимость, или, в терминах страхового права, – страховая премия. Сумма страховой премии определяется степенью риска оспаривания сделки, страховой суммой и продолжительностью срока страхования.
Степень риска оценивается страховщиком по результатам предстраховой экспертизы и зависит от множества факторов, как то: количество проведенных с объектом сделок, характер этих сделок, частота совершения сделок, наличие несовершеннолетних, недееспособных, ограниченно дееспособных пользователей и сособственников и другие.
Как правило, страховая премия выплачивается при заключении договора страхования единовременно, однако при заключении договора на срок более года страхователю может быть предоставлена рассрочка. По условиям страховой компании «Альянс» (бывшая «РОСНО») страховая премия при сроке страхования 3 года колеблется от 0,7 до 1,4%, при сроке страхования 1 год – от 0,4 до 0,7% от страховой стоимости (по данным 2012 г.).
Страховая стоимость, страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты указываются в страховом полисе (двухстороннем документе).
Договор страхования может быть заключен на срок от 1 года до 10 лет, однако наиболее актуальными для покупателей недвижимости считаются трехгодичный (срок исковой давности по ничтожным сделкам и по разделу имущества супругов, брак которых расторгнут) и одногодичный (срок исковой давности по оспоримым сделкам) сроки страхования. Моментом заключения договора считается момент подписания сторонами страхового полиса.
Принципиально важная особенность титульного страхования состоит в том, что договор страхования может быть заключен до государственной регистрации договора купли-продажи (ДКП). При этом обязательства страховой компании возникают после регистрации ДКП и уплаты страховой премии (части страховой премии). В случае нерегистрации, уплаченная страховая премия полностью возвращается страхователю.
В обязанности страхователя по договору входит незамедлительное информирование страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая и обо всех известных страхователю обстоятельствах его наступления. При наступлении страхового случая страхователь представляет страховщику заявление о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов.
Замечания.
1. До подписания договора страхования необходимо внимательно изучить не только договор, но и все приложения к нему (в частности, правила страхования), очень желательно проконсультироваться при этом со специалистом.
2. Если по результатам предстраховой экспертизы страховая кампания отказалась страховать сделку, то и вам следует от такой сделки воздержаться и заняться поиском более надежного варианта.
|